Переводите деньги, платите за услуги, следите за своими счетами в СберБанк Онлайн. Более 60 миллионов пользователей уже с нами, присоединяйтесь!
Вы сможете:
• СМОТРЕТЬ БАЛАНС и историю операций, информацию по бонусам СберСпасибо
• ПЕРЕВОДИТЬ ДЕНЬГИ по номеру телефона, карты и не только
• ПЛАТИТЬ за ЖКХ, мобильную связь, штрафы ГИБДД, интернет и другие услуги
• ОТКРЫВАТЬ вклады, заказывать карты, оформлять кредиты и обменивать валюту
• ИНВЕСТИРОВАТЬ в готовые решения от профессиональных управляющих или открыть брокерский счет для самостоятельного инвестирования
• ФОРМИРОВАТЬ накопления на будущее с помощью индивидуального пенсионного плана
А еще в приложении есть интересные возможности, которые вам точно пригодятся:
• ДИАЛОГИ, в которых можно переписываться, делать переводы, отправлять стикеры и яркие открытки
• КОНСУЛЬТАЦИИ с банком в чате
• УВЕДОМЛЕНИЯ об операциях в удобном формате пуш
Регистрация в приложении займет всего пару минут.
Если вы уже пользуетесь СберБанк Онлайн и вам есть, чем поделиться, оставляйте отзывы здесь или отправляйте на [email protected]. Ваши комментарии помогут нам делать приложение лучше!
===
Детальный список возможностей СберБанк Онлайн:
— Просмотр баланса по всем картам, счетам, вкладам и кредитам СберБанка
— Переводы по номеру телефона, карты, счёта или имени получателя
— Оплата ЖКХ, мобильной связи, интернета, штрафов ГИБДД, налогов и других услуг более 90 тысяч компаний
— Быстрая оплата услуг по шаблонам
— Оплата квитанций по QR-коду
— Создание и настройка автоплатежей и автопереводов
— Просмотр истории операций, поиск по ней, удобные фильтры, просмотр деталей операции
Возможность узнать номер своей карты© 1997—2021 ПАО Сбербанк
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова 19
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года
Регистрационный номер — 1481.
В 2011 года в целях поддержки общеобразовательных учреждений на территории присутствия предприятий Госкорпорации «Росатом», в рамках общественной образовательной инициативы — проекта «Школа Росатома» — в лицее одним из первых в стране был открыт Атомкласс физико-математического направления. Учителями-первопроходцами в этом направлении стали опытные педагоги лицея – учитель математики Татьяна Николаевна Пришедко, учитель физики Анна Михайловна Кирюнникова и учитель информатики Вилена Сафовна Снегирева.
Открыт атомкласс был на базе 10Б класса (классный руководитель Пришедко Т.Н., выпуск 2013 года).
Изначально особенностью обучения в таком классе являлось углубленное изучение естественнонаучных дисциплин, изучение ядерной физики и ядерных технологий, проведение экспериментов и ведение проектно-исследовательских работ школьников с использованием современного лабораторного оборудования, проведение выездных образовательных семинаров на базе лучших школ и вузов, знакомство с опытом работы предприятий атомной отрасли, повышение квалификации и методическое сопровождение учителей.
5 марта 2015
Держатели «Стрелки» могут воспользоваться системой интернет-банкинга «Сбербанк Онлайн» для пополнения баланса транспортной карты, привязав банковскую карту «Сбербанка» к данному ресурсу.
Для пополнения «Стрелки» через Сбербанк Онлайн:
В открывшейся форме оплаты укажите платежную карту, с которой следует производить списание средств. Впишите номер карты «Стрелка» в 19-значном формате (сейчас техническая служба ведет работы по переходу к 11-значному формату).
Первые 8 цифр указаны на шрих-коде. Штрих-код с указанными цифрами размещен на информационном бланке, который пассажиры получают при покупке «Стрелки». Это цифры 96431050. Остальные 11 цифр – номер транспортной карты.
Нажмите кнопку «Продолжить». Далее выполните подтверждение правильности данных и укажите сумму, которую необходимо перевести на баланс карты «Стрелка».
***
ОАО «УЭК»
Андрей Нестеров
Директор департамента маркетинга и коммуникаций
Тел. + 7 (495) 777 13 27
[email protected]
Единая транспортная карта Московской области «Стрелка» — электронное средство платежа, обеспечивающее возможность безналичной оплаты проезда на общественном транспорте Подмосковья. Карта является неперсонализированной и пополняемой. Она предназначена для оплаты проезда в транспорте на маршрутах регулярного сообщения.
Внедрением «Стрелки» занимается Правительство Московской области совместно с оператором проекта ООО «ЕТК» (дочерняя компания ОАО «УЭК» по созданию «Стрелки»).
Введение «Стрелки» позволит:
09.2017 года пользователи платных парковок могут проводить оплату парковки во всех каналах Сбербанка. За платежи взимается комиссия по тарифам банка.Вы можете оплатить парковку при помощи сервиса «Сбербанк Онлайн» на официальном сайте Банка или в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн».
Внимание! При использовании данного сервиса взимается дополнительная комиссия в размере 1% от суммы платежа.
Для того, чтобы оплатить парковку данным методом, необходимо выполнить следующие действия:
1) На официальном сайте Банка перейти на страницу сервиса «Сбербанк Онлайн» и авторизоваться в системе под своим логином и паролем.
2) Перейти в раздел «Переводы и платежи».
3) В открывшемся меню в разделе «Товары и услуги» выбрать категорию «Транспорт».
4) Выбрать пункт «Парковки г. Рязань».
5) В открывшейся форме указать следующие данные:
6) Нажать кнопку «Продолжить».
7) На следующей странице внимательно проверить введенные данные и ознакомиться со стоимостью указанной парковочной сессии. Нажать на кнопку «Продолжить».
8) На ваш номер телефона будет отправлен код для подтверждения операции. Необходимо ввести его в соответствующее поле и нажать на кнопку «Подтвердить».
9) Обязательно дождитесь сообщения об успешном завершении операции.
Внимание! При использовании данного сервиса взимается дополнительная комиссия в размере 1% от суммы платежа.
Для того, чтобы оплатить парковку данным способом, необходимо выполнить следующие действия:
1) Войти в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» под своим логином и паролем.
2) В разделе «Платежи» выбрать категорию «Остальное».
3) В строке поиска указать тег: «Парковки»**.4) В результате поиска выбрать услугу: «Парковки г. Рязань».
5) В открывшейся форме указать следующие данные:
6) Нажать на кнопку «Продолжить».
7) На следующей странице внимательно проверить введенные данные и ознакомиться со стоимостью указанной парковочной сессии. Нажать на кнопку «Продолжить».
8) На ваш номер телефона будет отправлен код для подтверждения операции. Необходимо ввести его в соответствующее поле и нажать на кнопку «Подтвердить».
9) Обязательно дождитесь сообщения об успешном завершении операции.
С более подробной информацией о работе мобильного приложения вы можете ознакомиться на официальном сайте Сбербанка в разделе Частным клиентам -> Онлайн-услуги -> Мобильные приложения
* В примере рассмотрена оплата парковки в мобильном приложении для iPhone. Для других устройств сценарий оплаты аналогичный.
** Также возможен поиск по следующим тегам: Парковка, Парковки г. Рязани. Для корректного поиска необходимо установить регион Рязанская область в настройках мобильного приложения.
Банковские карты Сбербанка РФ на сегодняшний день являются наиболее доступным видом платежного средства. С их помощью легко расплачиваться за товары и услуги, имея в руке всего одну карту. И вы можете просто обналичить их в любом банке или банкомате. Ведь международные безналичные платежные системы поддерживают большинство современных карт. Также узнать остаток на карте Сбербанк можно сразу несколькими удобными способами.Услуга «Мобильный банк» позволяет получить информацию о своем балансе онлайн: через SMS или на сайте Сбербанк .
Вам понадобится
Инструкция
одна
Самый распространенный способ узнать баланс карты — обратиться в любой банкомат или отделение банка. Просто вставьте карту в банкомат. Устройство предложит вам ввести пин-код вашей карты.После ввода выберите на дисплее банкомата тип операции: «Остаток на карте».
2
Затем укажите тип информации, которую вы предоставляете о балансе e: распечатанный чек или дисплей банкомата. Подтвердите один из этих вариантов. Возьмите карту и проверьте в банкомате или прочтите информацию с экрана.
3
При проверке банковской карты в банке текущий баланс узнать еще проще. Для этого вам необходимо предъявить оператору паспорт и карту.Через пару минут оператор сообщит вам остаток на вашем карточном счете.
четыре
Если вам срочно нужно узнать состояние своего карточного счета, находясь дома, вы можете воспользоваться услугой «Сбер-онлайн». Для этого его необходимо заранее подключить в банке. После этого личный кабинет будет доступен на сайте
пять
Доступ в офис будет получен при помощи пароля, отправленного на ваш телефон по смс. Чтобы эта опция работала, у вас должна быть активна услуга «Мобильный банк».Данную услугу можно подключить в любой момент через опцию Сбербанк или подав соответствующее заявление оператору банка.
6
Функция той же услуги поможет вам в любой момент проверить состояние своего карточного счета через мобильный телефон. Причем номер телефона должен быть именно тем, который вы указали при подключении к услуге. Для этого отправьте запрос на выдачу информации о состоянии счета на специальный номер, указанный в Путеводителе мобильного банка.Через пару минут вам придет ответное СМС, в котором будет указан баланс карты Сбербанк .
примечание
Услуга «Мобильный банк» платная, в разных регионах страны ее стоимость колеблется от 20 до 50 рублей в месяц.
Сбербанк России выпускает несколько видов пластиковых карт.Самые простые из них обслуживаются только в собственных банкоматах финансового учреждения. Для других вы можете получить деньги где угодно.
Инструкция
одна
Чтобы проверить пластиковую карту Сбербанка России, найдите ближайший банкомат. Вставьте носитель. Контрольная полоска должна быть внизу, голограмма — вверху. В появившемся окне введите ПИН-код. Выберите операцию, которую хотите выполнить. Это может быть снятие наличных, запрос баланса, счета за коммунальные услуги, телефон, Интернет и т. Д.Машина попросит подтвердить выбранный. Нажмите «Да» или «ОК». Появится окно с вопросом, печатать ли чек. Укажите необходимое. Нажмите кнопку «Продолжить». Операция будет выполнена.
2
Помимо банкоматов, проверить карту Сбербанка России можно в ближайшем отделении. Подойдите к освобожденному сотруднику и дайте ему обычный паспорт и карточку. Оператор спросит, какие действия вы хотите произвести с текущим аккаунтом. Расскажите нам, что вам нужно.После завершения всех необходимых процедур сотрудник финансового учреждения распечатает кассовую квитанцию, на которой необходимо поставить свою подпись. Один экземпляр будет передан вам, другой останется в архиве банка.
3
Также можно проверить карту Сбербанка России через Интернет. Для этого обратитесь в ближайшее отделение для написания заявки на подключение к услуге Сбербанк OnL @ yn. После его просмотра для вашей текущей учетной записи будет создана учетная запись, пароль для которой вы получите в окне транзакции в запечатанном конверте.Этот код будет известен только вам. Затем скачайте с банковского портала программу, предоставляющую услугу, и установите ее на свой компьютер.
После этого вы сможете совершать любые действия с пластиковой картой, не выходя из дома. По всем вопросам, касающимся работы программы или операций по счету, обращайтесь по бесплатному телефону горячей линии — 8-800-555-5550 или по московскому телефону +7 (495) 500-5550.
Мы получаем подозрительную активность от вас или кого-то, кто пользуется вашей интернет-сетью.Подождите, пока мы убедимся, что вы настоящий человек. Ваш контент появится в ближайшее время. Если вы продолжаете видеть это сообщение, напишите нам чтобы сообщить нам, что у вас проблемы.
Nous avons reçu des activités suspectes venant de quelqu’un utilisant votre réseau internet. Подвеска Veuillez Patient que nous vérifions que vous êtes une vraie personne. Вотре содержание apparaîtra bientôt. Si vous continuez à voir ce message, veuillez envoyer un электронная почта à pour nous informer du désagrément.
Wir haben einige verdächtige Aktivitäten von Ihnen oder von jemandem, der in ihrem Интернет-Netzwerk angemeldet ist, festgestellt. Bitte warten Sie, während wir überprüfen, ob Sie ein Mensch und kein Bot sind. Ihr Inhalt wird в Kürze angezeigt. Wenn Sie weiterhin diese Meldung erhalten, informieren Sie uns darüber bitte по электронной почте: .
We hebben verdachte activiteiten waargenomen op Glassdoor van iemand of iemand die uw internet netwerk deelt.Een momentje geduld totdat, мы узнали, что u daadwerkelijk een persoon bent. Uw bijdrage zal spoedig te zien zijn. Als u deze melding blijft zien, электронная почта: om ons te laten weten dat uw проблема zich nog steeds voordoet.
Hemos estado detectando actividad sospechosa tuya o de alguien con quien compare tu red de Internet. Эспера
mientras verificamos que eres una persona real. Tu contenido se mostrará en breve. Si Continúas recibiendo
este mensaje, envía un correo electrónico
a para informarnos de
que tienes problemas.
Hemos estado percibiendo actividad sospechosa de ti o de alguien con quien compare tu red de Internet. Эспера mientras verificamos que eres una persona real. Tu contenido se mostrará en breve. Si Continúas recibiendo este mensaje, envía un correo electrónico a para hacernos saber que estás teniendo problemas.
Temos Recebido algumas atividades suspeitas de voiceê ou de alguém que esteja usando a mesma rede. Aguarde enquanto confirmamos que Você é Uma Pessoa de Verdade.Сеу контексто апаресера эм бреве. Caso продолжить Recebendo esta mensagem, envie um email para пункт нет informar sobre o проблема.
Abbiamo notato alcune attività sospette da parte tua o di una persona che condivide la tua rete Internet. Attendi mentre verifichiamo Che sei una persona reale. Il tuo contenuto verrà visualizzato a breve. Secontini visualizzare questo messaggio, invia un’e-mail all’indirizzo per informarci del проблема.
Пожалуйста, включите куки и перезагрузите страницу.
Это автоматический процесс. Ваш браузер в ближайшее время перенаправит вас на запрошенный контент.
Подождите до 5 секунд…
Перенаправление…
Заводское обозначение: CF-102 / 63765c271ec97b57.
МОСКВА, 26 окт. (Рейтер) - Российские компании остаются верными
с крупнейшими банками страны, несмотря на потрясения в секторе,
с общим объемом корпоративных депозитов в первой десятке банков мало
изменено окт.1 месяцем ранее, согласно анализу
данных центрального банка.
Российский банковский сектор находится под пристальным вниманием после
Центробанк приобрел двух крупных частных кредиторов: Открытие и
БИНБАНК менее чем за месяц.
Информация о потоках средств клиентов основана на
данные, предоставленные коммерческими банками центральному банку.
Reuters сопоставило данные с помощью веб-агрегатора kuap.ru,
инструмент финансовой аналитики, используемый российскими кредитными аналитиками.
По данным, наибольший отток корпоративных
депозитов и текущих счетов юридических лиц в процентном выражении было
в Открытии.Средства корпоративных клиентов снизились на 13,2% по сравнению с
на 1 октября меньше, чем месяцем ранее, на 60,4 млрд руб.
(1,05 миллиарда долларов).
Открытие было передано Центробанку в августе.
ссылаясь на дыру в своем балансе. Остается среди
10 крупнейших кредиторов страны по размеру активов.
Открытие не сразу ответило на запрос Рейтер о предоставлении
комментарий в четверг.
В рублевом выражении наибольший отток был у госбанка.
Сбербанк, потерявший 111,2 млрд руб.
средства корпоративных клиентов.Но в процентном отношении он был ниже
всего 1,8 процента. Сбербанк - крупнейший банк России по размеру активов.
В ответе на вопросы Reuters по электронной почте Сбербанк сказал, что
отток был незначительным для банка и что он видит
приток от корпоративных клиентов в виде иностранных
валютные средства в октябре.
Второй по величине банк России ВТБ и третий по величине банк
Газпромбанк увидел притоки.
Согласно аналитической записке Райффайзенбанка, потоки на
Три крупнейших банка России могут быть связаны с увеличением депозитов
ставки в ВТБ и Газпромбанке по сравнению со Сбербанком.«Мы не видим значительного оттока клиентов из
системно значимые банки », - Ирина Носова, заместитель директора
для группы банковских рейтингов АКРА, внутренние рейтинги России
агентство, говорится в комментариях по электронной почте.
Ниже представлена таблица, показывающая изменение корпоративных депозитов и
текущие счета компаний на 1 октября по сравнению с 1 сентября.
Банки ранжируются по размеру активов.
Изменение за октябрь по сравнению с изменением в млрд руб.
Сентябрь,%
Сбербанк -1.81 -111,24
ВТБ 2,87 154,86
Газпромбанк 1,05 32,27
Россельхозбанк -0,25 -3,52
Альфабанк -5,24 -59,15
Открытие -13,18 -60,44
Кредит Банк 5,22 39,00
г. Москва
Промсвязьбанк -1,06 -6,58
Юникредит -0,48 -2,59
Росбанк 2,51 6,95
Райффезеинбанк -4.80 -11,90
(1 доллар = 57,6950 рубля)
(Репортаж Елены Фабричной и Андрея Остроуха; сценарий
Катя Голубкова; Редакция Марка Поттера)
Сбербанк, крупнейший банк в России, официально меняет свое название на «Сбер» и перезапускает себя в качестве технологической компании в пятницу.
Он начнет предлагать некоторые потребительские электронные продукты — устройство для потоковой передачи ТВ под названием SberBox и интеллектуальную колонку с подключенным экраном под названием SberPortal.Это дебют SmartMarket, своей версии магазина приложений, в котором другие компании могут размещать приложения для своих устройств. Он также выпускает семью виртуальных помощников, каждый со своей индивидуальностью (культурной, веселой и педантичной), и преобразовывает свои 14 000 филиалов в общественные центры.
Банк с активами на 401 миллиард долларов, который имеет инвестиционное банковское подразделение в Соединенных Штатах, заявляет, что в настоящее время не планирует продавать эти продукты на рынке США. Но его попытка радикальной технологической трансформации своего бизнеса может быть интересна традиционным банкам, которые пытаются адаптироваться к изменениям и творчески мыслить в погоне за ростом.
Сбербанк находится в Москве, контрольный пакет акций принадлежит государству (50% плюс одна акция) и имеет 100 миллионов клиентов в стране с населением 145 миллионов человек. У него 66 миллионов активных клиентов цифрового банкинга.
Хотя банк доминирует на российском рынке, он находится под давлением конкуренции: у банка были 10-летние отношения с технологической компанией «Яндекс», которые были разорваны в июне. В последние дни Яндекс объявил, что ведет переговоры о приобретении Тинькофф Банка, работающего только в цифровом формате, что сделает его прямым конкурентом Сберу.
«Мы хотим дарить вам счастье», — говорит Дэвид Рафаловский, технический директор Sber.
Дэвид Рафаловски, технический директор Сбера, объяснил некоторые изменения, которые компания вносит в интервью, незадолго до того, как его компания объявила о своих стратегических изменениях в пятницу.
Таким образом, Сбербанк переходит в технологическую компанию. Как вы думаете, как далеко вы зайдете? Вы пытаетесь стать следующим Apple или Microsoft или какой-то другой русской версией этого?
ДАВИД РАФАЛОВСКИЙ: Если бы я сказал вам, что мы хотели бы стать следующим Apple, вы бы мне поверили? Нет, мы не хотим быть Apple.Мы хотим, чтобы нас упоминали на одном дыхании с Apple, Facebook, Microsoft и так далее. Но нам комфортно быть самими собой.
Запускаете ли вы универсальные электронные устройства или пытаетесь создать для людей способ банковского обслуживания из дома?
Дело не в банковском деле. Банковское дело — это скучно. А это не очень выгодно, посмотрите на европейский рынок. Банковское дело — неизбежное зло в современном обществе. Мы научились быть очень успешным финансовым учреждением на этом конкретном рынке.И поверьте, мы не забудем, как это сделать завтра. Но я не знаю никого, кто просыпается утром и говорит ура, у меня ипотека. Возможно, такие люди есть, но ипотека — это средство для достижения цели.
Банки, вообще говоря, счастья не приносят. Мы хотим дарить вам счастье. И для меня, чтобы подарить вам счастье, если вы решите переехать с семьей в новый дом, я хочу помочь вам на протяжении всего этого пути, даже за счет финансирования.Возможно, вам придется продать дом, в котором вы живете. Возможно, вам придется нанять кого-нибудь, чтобы постричь лужайку. Мы хотим занять всю цепочку создания стоимости, потому что именно так вы становитесь счастливыми.
Зачем нужна бытовая электроника?
Потому что это то, чего хотят клиенты. Сбер — технологическая компания.
У меня огромная технологическая команда.
Сколько человек в вашей технической команде?
Это маленькая армия. Это намного больше, чем вы думаете, в банке.
Мы хотим быть с нашими клиентами на более широкой основе.Не только когда вы проверяете остаток на счете. Нам нужно присутствие в большем количестве обстоятельств и сценариев, чем только в вашем телефоне. Мы решили, что для нас имеет смысл создать серию устройств, где наше присутствие будет более заметным и будет больше соответствовать нашей стратегии. Мы не строим телефон или телевизор. Мы создаем устройства, которые обогащают жизнь людей, чтобы быть ближе к ним, чем просто обычный онлайн-банкинг в формате телефона.
Когда я услышал, что вы, ребята, делаете это, я подумал, что, может быть, это отчасти из-за пандемии, и все были дома, и было закрыто множество филиалов, но похоже, что это было в работе до этого.
Это многолетняя стратегия и многолетние инвестиции, в первую очередь инвестиции в технологии. Мы единственный известный мне банк, который построил собственный суперкомпьютер под названием Christofari. Почему мы это сделали? Не хвастаться. Он нужен нам как инструмент для создания многих продуктов, которые мы запускаем в пятницу. Хотелось бы, чтобы это была стратегия, которую можно было бы реализовать за полгода или даже год.
Не могли бы вы немного рассказать об этих устройствах, начиная с телевизора, Sberbox?
Я не собираюсь отвечать на ваш вопрос.Вы смотрите на то, что можете увидеть и потрогать, а не на то, что внутри. Давай поговорим об этом. Мы верим в виртуальных помощников, мы верим в голос как в средство взаимодействия с нашим клиентом. Люди также хотят использовать жесты. Распознавание ваших жестов, распознавание вашего отпечатка пальца в дополнение к прикосновениям и голосу дает нам очень богатые возможности приложения. И мы хотим управлять платформой.
Мы выпускаем семейство виртуальных помощников, и усилия в области электроники в первую очередь связаны с тем, что нам нужен настоящий дом для нашего виртуального помощника.
По крайней мере, один производитель будет продавать телевизоры с предустановленной нашей виртуальной системой.
Когда вы говорите «семья виртуальных помощников», являются ли эти виртуальные помощники разными личностями или предназначены для разных людей?
Вот что мы заметили. Когда люди описывают Alexa, они обычно говорят: Alexa, я знаю, что это такое. Это виртуальный помощник от Amazon. Siri — виртуальный помощник от Apple. Я хочу, чтобы это было полезно для покупателя, а не для производителя, который сделал это для нас.Мы подумали: если вы собираетесь выбрать личного помощника, разве вы не посмотрите на его личность? Разве вы не видите, на что они способны?
Итак, мы подумали, что должны значительно усложнить нашу жизнь и создать не одного помощника, а семью помощников, состоящую из трех очень разных личностей. У каждого разный голос, разный уровень энергии, разный способ взаимодействия. Они созданы, чтобы облегчить жизнь. Один из них — личность по имени Джой.
Это часть того, что вы делаете из-за недоверия к U.S. таких компаний, как Amazon и Apple, которые сегодня продают эти устройства виртуального помощника? И является ли это частью того, чтобы больше узнать о жизни людей, о том, что им нравится и чем они занимаются?
Я бы не сказал, что это недоверие. Это отсутствие контроля. Я не могу поместить своего помощника в телефон Apple или Google, потому что там есть Siri. На самом деле вы задаете очень проницательный вопрос. Подавляющее большинство банков смотрят на мир иначе. Они были бы очень счастливы стать навыком или мини-приложением в чужой экосистеме.Многие американские банки приобрели навыки работы с Alexa.
Но поскольку клиент взаимодействует с Alexa, вероятно, складывается впечатление, что уровень взаимодействия с клиентом принадлежит Amazon, а банки являются своего рода второстепенными.
Мы хотим прямого взаимодействия с нашим клиентом. Мы думаем, что таким образом мы можем добавить больше ценности, когда мы создаем продукты.
Мы не являемся частью чужой экосистемы, но строим свою. И мы хотели бы контролировать качество обслуживания клиентов.
Мы создали несколько уникальных функций, которые выходят за рамки того, что вы ожидаете от виртуального голосового помощника.Мы можем помочь вам в повседневной жизни. Вы хотите записаться на стрижку, мы можем вам с этим помочь.
Эти помощники будут знать мой календарь и то, куда я обычно хожу. Они наберут номер телефона парикмахера и очень человечным, очень вежливым голосом попросят о встрече. Человек на другом конце провода даже не знает, что с ним взаимодействует компьютер. На самом деле построить что-то подобное очень и очень сложно.
Банковский бизнес основан на доверии и советах, и мы считаем, что это правильный канал для получения финансовых советов.И вот куда он идет. И особенно в условиях пандемии, меньше причин для перехода в физическое отделение, хотя дизайнеры Apple могли бы гордиться нашими новыми отделениями.
Вы позаимствовали внешний вид магазинов Apple?
Любой банк со значительной установленной базой филиалов сталкивается с той же дилеммой: зачем нам эти филиалы, когда все больше операций делается в Интернете, а недвижимость стоит дорого? Собираемся ли мы закрыть их со временем? Собираемся ли мы сокращать штат?
У нас почти 14 000 филиалов.И мы думаем о наших филиалах как о центре сообщества. Мы решили дать людям повод приходить к нам в офис, а про банковское дело забыть. Да, мы занимаемся банковским делом. Вы также можете отправлять и получать посылки. Мы будем предлагать очень качественный и очень недорогой кофе. Так что, если вы просто хотите выпить чашку кофе и поговорить с другом, вы можете. Думаю, в какой-то момент Capital One пыталась это сделать, но у них нет 14 000 филиалов.
Герман Греф был в приподнятом настроении.Это был июнь 2012 года, председатель и главный исполнительный директор Сбербанка только что завершил крупнейшее приобретение за 170-летнюю историю российского банковского гиганта, вложив 3,6 миллиарда долларов в турецкого кредитора DenizBank.
Чтобы отпраздновать это событие, Греф устроил обед для своей управленческой команды в шикарном стамбульском ресторане Sunset Grill с видом на Босфор. Стоя лицом к темно-синим водам пролива, Греф торжествующе поднял руки.
За соседним столиком несколько миноритарных акционеров Сбербанка наблюдали за зрелищем не без восхищения.Эти инвесторы предпочитают, чтобы Греф сосредоточился на увеличении прибыли в России, где банк имеет подавляющее доминирование, вместо того, чтобы выходить на зарубежные рынки. «Я помню, как подумал про себя:« Это жест политика, а не банкира », — сказал позже один из тех инвесторов.
Греф хорошо осведомлен о подобном ворчании частных инвесторов банка. «Они спрашивают нас, почему мы едем за границу, где у нас нет конкурентных преимуществ, и говорят, что мы не сможем заработать столько денег, как здесь, в России», — сказал генеральный директор Institutional Investor в недавнем интервью. в головном офисе банка в Москве.«Они говорят нам, что если хотят купить Россию, они покупают Сбербанк, а если они хотят купить Турцию, они покупают Garanti Bank» — отсылка к одному из самых прибыльных турецких кредиторов.
Однако генеральный директор не станет слушать скептиков. Он настаивает, что международная экспансия сегодня не сильно повлияет на Сбербанк, но она жизненно важна для обеспечения будущего процветания группы. Банк доминирует на всех финансовых рынках России, от сбережений и депозитов до ссуд и кредитных карт. «Ради долгосрочного роста и стабильности Сбербанка у нас нет другого выбора, кроме как уехать за границу», — говорит Греф, которому сейчас 49 лет.
Создание международной сети — лишь один из способов, которым Греф, бывший министр экономического развития и торговли России, встряхивает гигантский Сбербанк. С тех пор, как Греф занял пост главы банка шесть лет назад, Греф провел в банке столь необходимый капитальный ремонт, взяв сеть отделений, созданную в коммунистическую эпоху, с соответствующим обслуживанием клиентов, и перенеся ее в 21 век.
Он освоил новые направления, такие как кредитные карты, в мгновение ока сделав Сбербанк лидером рынка. И он превратил бывшее советское сберегательное учреждение в полноценный универсальный банк, нарастив в прошлом году возможности инвестиционного банкинга и приобретя Тройку Диалог.
«Мы осознали, что наши клиенты становятся все более интернациональными, и если бы мы не удовлетворяли их потребности в банковском обслуживании за рубежом, мы бы значительно ограничили масштабы нашего бизнеса», — говорит Александр Базаров, соруководитель подразделения корпоративного и инвестиционного банкинга Сбербанка. .
Действия Грефа кардинально изменили профиль Сбербанка. Выручка банка с 2007 года выросла на 168 процентов, достигнув 899 миллиардов рублей (28,3 миллиарда долларов) в 2012 году, а чистая прибыль за этот период выросла более чем в три раза до 348 миллиардов рублей.
В инвестиционном банкинге, сфере, где компания практически не присутствовала всего три года назад, сейчас она занимает второе место в России после банка ВТБ, второго по величине кредитора страны. Зарубежные активы Сбербанка выросли с 4 миллиардов долларов в 2009 году до более чем 50 миллиардов долларов, или примерно 12 процентов баланса банка на сегодняшний день. Другое дело — маржа. Эти иностранные активы принесли только 6,5% чистой прибыли по состоянию на май. «Когда у вас такой же замечательный бизнес, как у Сбербанка, в России, зачем ехать за границу?» — спрашивает Иван Вачков, сингапурский директор по инвестициям в Россию и Азию в Algebris Investments.Управляющий фондом в Лондоне с 3 миллиардами долларов, специализирующийся на холдингах финансового сектора. «Большинство инвесторов считают международную экспансию разводняющей».
Но генеральный директор и его команда менеджеров сталкиваются с растущими препятствиями на внутреннем рынке. Экономика России, которая росла в среднем более чем на 5 процентов в год в течение десятилетия, замедлилась до 3,4 процента в 2012 году и, как ожидается, достигнет всего 1,5 процента в этом году, согласно последнему прогнозу Международного валютного фонда.
Инвесторы обвиняют президента Владимира Путина в том, что он не смог бороться с коррупцией, улучшить корпоративное управление и усилить правовую защиту инвесторов — факторы, которые заставляют большинство российских акций торговаться со значительным дисконтом по сравнению с их международными аналогами.
Замедление экономики побудило Сбербанк зарезервировать внушительные резервы на покрытие проблемных кредитов в первой половине 2013 года. В результате чистая прибыль банка за этот период не изменилась и составила 174,5 млрд рублей. Это представляет собой резкое замедление по сравнению с 2012 годом, когда прибыль выросла на 10 процентов. Сбербанк обеспечил рентабельность капитала в прошлом году на уровне 24,2%, что намного выше среднего уровня, к которому большинство западных банков стремится в наши дни.
Сбербанку не избежать внутреннего давления. Он не только получает основную часть своего бизнеса дома, но и его акции являются флагманом российского рынка, составляя примерно 40 процентов объема торгов Московской биржи, российского фондового рынка.«Сбербанк — это представитель российского рынка», — говорит Боб Коммерс, московский аналитик Deutsche Bank. Если потребуются какие-либо дополнительные доказательства, Греф мог бы указать на первый день инвестирования банка в Нью-Йорке еще в апреле. Когда Греф спросил, сколько из 43 участников уже владеют акциями его банка, все, кроме одного, подняли руки. Иностранным инвесторам принадлежит 44 процента акций банка.
Цена акций компании в этом году выросла на 5,7% до 104,05 рандов; За последние пять лет цена акций выросла всего на 26 процентов.Акции торгуются всего в 6,4 раза с ожидаемой прибылью 2013 года, что значительно ниже показателей прибыли западноевропейских банков, таких как Barclays (10,5), BNP Paribas (11,6) и Deutsche Bank (10,15). Фактор России оказывает давление на акции, говорит Кристина Марзеа, лондонский аналитик Barclays Capital. «Сбербанк должен торговать с премией», — говорит она, ссылаясь на прибыльность банка и значительное улучшение корпоративного управления.
Греф, похоже, разочарован мнением инвесторов о Сбербанке, но он полон решимости придерживаться стратегии группы.«Я верю в фундаментальную ценность нашей компании», — говорит он.
С ДОПОЛНИТЕЛЬНЫМ РЕКОРДОМ как реформатор экономики и тесные связи с Кремлем, Греф был хорошо подготовлен, чтобы возглавить модернизацию Сбербанка, когда он возглавил его в ноябре 2007 года.
Греф родился в семье немецких поселенцев в царской России. в Казахстане, когда он был еще советской республикой. Он получил диплом юриста в Омском государственном университете на юго-западе Сибири, затем получил степень юриста в Ленинградском государственном университете.
Его переезд в Ленинград, который после распада Советского Союза в 1991 году вернул ему дореволюционное название Санкт-Петербург, оказался роковым. Город был рассадником либеральной реформаторской мысли в посткоммунистические годы начала 1990-х годов. Там в университете Греф познакомился с Дмитрием Медведевым, будущим премьер-министром и президентом, и последовал за ним на череду постов в мэрии Санкт-Петербурга. Через Медведева он установил прочные связи с Путиным.
С 2000 по 2007 год Греф занимал пост министра экономического развития и торговли, завоевав репутацию реформатора, проводя политику, благоприятную для рынка, и укрепляя частный сектор.Греф заслужил эту репутацию с тех пор, как возглавил Сбербанк. Его предшественник Андрей Казьмин управлял банком вместе со своей любовницей и первым заместителем председателя Аллой Алешкиной на протяжении десятка лет. Несмотря на то, что их часто обвиняли в автократическом стиле управления и отсутствии прозрачности, пара предприняла первые пробные шаги по преобразованию Сбербанка из полностью государственного сберегательного учреждения в универсальный банк с миноритарными акционерами из частного сектора.
При Грефе миноритарные акционеры увеличили свои доли до 50 процентов минус одна акция.Таким образом, контрольный пакет акций остается за Центральным банком России.
Хотя Минфин не дал никаких указаний на то, что в ближайшее время он продаст часть оставшейся доли, Греф настаивает, что он будет настаивать на еще большей роли частных инвесторов. «С тех пор, как я приехал сюда, я поставил перед собой цель создать банк, на 100% ориентированный на рынок и клиентов», — говорит он.
Греф проявил смелость, будучи откровенным либералом. В последнее время он открыто поддержал своего друга Сергея Гурьева, видного члена совета директоров Сбербанка.Гуриев — бывший ректор престижной Российской экономической школы, московского учреждения, которое выступает за политику свободного рынка и более сильное корпоративное управление. В мае он бежал из России во Францию, опасаясь, что его арестуют за то, что он призывал освободить Михаила Ходорковского, бывшего олигарха ЮКОСа, который находится в заключении в Сибири в течение десяти лет с тех пор, как вступил в конфликт с Путиным и был осужден за уплату налогов. мошенничество и другие обвинения.
Несмотря на эмиграцию в Париж, в конце мая Гурьев был окончательно переизбран в совет директоров Сбербанка.(Центральный банк России не голосовал за него, но члены совета директоров не нуждаются в поддержке большинства.) Греф продолжает восхвалять Гурьева как независимого директора и настаивает на том, что он может участвовать в будущих заседаниях совета директоров по телеконференции.
В Сбербанке Греф собрал управленческую команду с опытом работы в частном секторе как в России, так и за рубежом. Некоторые из ключевых участников включают Сергея Горькова, который был руководителем ЮКОС Ойл с 1997 по 2005 год, в период, когда был арестован Ходоковский, а теперь руководит международными операциями Сбербанка; Александр Базаров, бывший инвестиционный банкир Credit Suisse и Deutsche Bank, соруководитель корпоративного и инвестиционного банкинга Сбербанка; Финансовый директор Александр Морозов, бывший главный финансовый директор банка «Ренессанс Капитал», который доминировал в российском инвестиционном банкинге на протяжении большей части посткоммунистического периода; и Денис Бугров, бывший McKinsey & Co.
партнер, который возглавляет стратегию Сбербанка.
Пять лет назад Греф и его команда представили амбициозный план, направленный на то, чтобы сделать Сбербанк более современным и эффективным дома, одновременно открывая операции за рубежом. «Мы сделали сознательный выбор не сосредотачиваться на какой-то одной области, а попытаться делать все одновременно», — говорит Бугров. По его оценкам, когда началась капитальная реконструкция, Сбербанк отставал на четверть века от ведущих западных банков. «И мы думаем, что с точки зрения передовой практики ведения бизнеса сейчас мы находимся где-то рядом с тем, чем были крупные западноевропейские банки в 2005 году», — говорит Бугров.
Сбербанк доминирует на внутреннем рынке, как никакой другой банк в любой крупной стране. Его чистая прибыль за 2012 год почти в четыре раза превысила прибыль банка № 2 в России, ВТБ, в размере 90 миллиардов рублей. Рентабельность капитала Сбербанка в прошлом году почти вдвое превысила 13,7% ВТБ.
Имея 18 595 отделений по стране в девяти часовых поясах, Сбербанк превосходит своих ближайших конкурентов: Россельхозбанк имеет 1583 отделения, а ВТБ — 1257. Это объясняет, как он накопил 46 процентов розничных депозитов страны, что примерно в пять раз больше, чем у любого другого учреждения.
Благодаря этому океану дешевого фондирования Сбербанк из года в год получает чистую процентную маржу в размере 6 процентных пунктов от своей одной трети внутреннего рынка корпоративных и розничных кредитов. Неудивительно, что у Сбербанка самая высокая доходность средних активов среди банков так называемых стран БРИК: Бразилии, России, Индии и Китая. В прошлом году показатель ROAA российского банка составил 2,7%, что почти вдвое больше, чем у Промышленно-коммерческого банка Китая и бразильского Itaú Unibanco (оба на уровне 1.4 процента).
Сбербанк использовал свои преимущества для достижения высоких результатов в розничном кредитовании, кредитовании малого бизнеса и получении комиссионных доходов.
«Они все больше и больше занимают рыночные ниши, которые традиционно занимали коммерческие частные банки», — говорит Георгий Орлов, московский директор российских финансовых институтов Европейского банка реконструкции и развития.
Десять лет назад правительство объявило о планах консолидации 1100 российских банков и создания реальных конкурентов Сбербанку.Но это движение за реформы застопорилось, в результате чего около 900 банков, многие из которых работали как частные казначейства холдинговых компаний, остались в тени Сбербанка. «Банкам частного сектора еще есть куда расти», — настаивает Орлов. Во многом это связано с тем, что уровень проникновения банковских услуг в России остается низким. По данным Всемирного банка, внутренние займы частному сектору в прошлом году были эквивалентны 48 процентам ВВП по сравнению с 54 процентами в Польше, 57 процентами в Китае, 68 процентами в Бразилии и 194 процентами в США.S. Такое сочетание доминирования на рынке и потенциала для гораздо большего роста внутри страны оставляет инвесторов и аналитиков без энтузиазма по поводу амбиций Сбербанка за рубежом. «Многие страны, в которых Сбербанк хотел бы развиваться, находятся на более продвинутой стадии развития рынка, чем Россия, — говорит Алекс Кантарович, московский аналитик J.P. Morgan.
Сбербанк сохранил немало пережитков своей истории как гиганта коммунистической эпохи. Огромный комплекс штаб-квартиры банка, увенчанный 25-этажной стеклянной башней, занимает несколько квадратных кварталов в южном районе Москвы.Его раздутый фонд оплаты труда приближается к 254 000 сотрудников JPMorgan Chase & Co., что в прошлом году принесло в 3,5 раза больше доходов и в два раза больше чистой прибыли Сбербанка.
Тем не менее, Греф добился больших успехов в превращении банка в более современное и гибкое учреждение, особенно на уровне филиалов. Всего пять лет назад отделение Сбербанка на Тверском бульваре, в нескольких кварталах к северо-западу от Кремля, было возвращением к советским временам.
Длинные очереди клиентов вытянулись к тротуару, терпеливо ожидая встречи с кассирами, забаррикадированными за металлическими решетками.Состоятельные потребители в Санкт-Петербурге и Москве избегали Сбербанка в пользу более гостеприимной и современной атмосферы банков частного сектора.
Но сегодня Тверское отделение может сойти за отделение банка в Цюрихе или Берлине. Фаланга банкоматов у входа сокращает количество ожидающих клиентов до минимума. Те, кто все же заходят внутрь, нажимают на электронный экран, чтобы выбрать нужную услугу: сбережения и вклады, чек, кредитная карта, ссуды, обмен валюты. Они берут билет и сидят в зале ожидания с мотивами птиц и растений на стенах и мягкими звуками фортепианной сонаты в воздухе.Когда их номер появляется на потолочной панели, обычно после короткого ожидания в течение минуты или двух, они идут к доступному кассиру у открытой стойки — без металлической решетки. За столом в соседней комнате кредитный инспектор обсуждает с парой потребительские ссуды и ипотечные кредиты, в то время как их ребенок рисует разноцветные каракули на большом электронном экране, установленном для развлечения потомков клиентов.
Пять лет назад только около 30% операций в отделениях Сбербанка было автоматизировано; 70 процентов — через кассиров.Сегодня кассиры обрабатывают менее 25 процентов транзакций. По данным Европейского центрального банка, сопоставимый коэффициент для банков еврозоны составляет менее 10 процентов. Руководство Сбербанка надеется снизить этот показатель до 12% в течение следующих пяти лет. «Мы думаем, что, работая над повторяющимися действиями, такими как оплата счетов за коммунальные услуги, мы можем значительно снизить транзакционную роль филиалов и сделать их более ориентированными на продажи и обслуживание», — говорит Бугров.
Греф и его команда сократили функции бэк-офиса банка с разветвленной сети из более чем 800 офисов по всей России до всего 15; они стремятся сократить это число до трех к 2015 году.Технология оказывается немного более проблематичной.
Банк занимается преобразованием 17 различных платформ информационных технологий — по одной для каждого регионального отделения Сбербанка — в единую централизованную систему. «Мы, наверное, на полпути от унаследованного нами зоопарка», — говорит Бугров. «Это был болезненный процесс, который стоил больше денег, чем ожидалось и, вероятно, займет еще четыре или пять лет».
Еще более болезненным и дорогостоящим была неспособность Сбербанка сократить численность персонала.Когда команда Грефа начинала свою деятельность в 2008 году, они предлагали сократить фонд оплаты труда с четверти миллиона сотрудников до 220 тысяч в течение пяти лет. Но после первоначального спада до 232 000 человек количество сотрудников снова увеличилось до 245 000, плюс 41 000 сотрудников в иностранных дочерних компаниях, приобретенных за последние четыре года.
Проблема, по словам руководителей, в том, что баланс Сбербанка, активы которого выросли с 6,7 трлн рандов пять лет назад до 15,1 трлн рандов в 2012 году, требует высокого уровня персонала до тех пор, пока не появится централизованная ИТ-платформа и другие высокотехнологичные услуги. вложения полностью работоспособны.Более того, Сбербанк за последние три года значительно повысил зарплаты, по сравнению с другими банками.
«Мы — учреждение с населением около четверти миллиона человек в стране, где в целом отсутствует квалифицированный менеджмент и где система образования не на должном уровне с точки зрения подготовки квалифицированных кандидатов», — говорит Бугров. «В идеале мы пытаемся создать систему, которая хорошо справляется с устранением гнили и привлечением талантов, и, как только они появляются, быстро выявляет и меняет их по всему банку, чтобы у нас был сильный пул способных людей во многих различных сферах. руководящие должности.Сейчас это не так — совсем не так ».
Расходы на персонал выросли на 22 процента в прошлом году и составили 246 миллиардов рандов из 451 миллиарда рандов операционных расходов банка, которые сами по себе выросли почти на треть.
Неудивительно, что рост затрат стал самой большой проблемой для миноритарных акционеров. За последние три года расходы росли намного быстрее, чем доходы из-за инвестиций в ИТ, модернизации филиалов и увеличения заработной платы. В 2009 году соотношение затрат и доходов Сбербанка составляло 35 процентов; к концу прошлого года это соотношение выросло до 49 процентов.Для сравнения, у польского национального чемпиона PKO Bank Polski соотношение затрат и доходов в прошлом году составляло 39,6 процента, а у венгерского OTP Bank — 46,2 процента.
«Я думаю, что руководство Сбербанка пришло к пониманию того, что рост доходов по сравнению с ростом затрат — это то, как инвесторы предпочитают смотреть на банк», — говорит Вачков из Algebris. «Конечно, к настоящему времени большинство инвесторов ожидали, что операционная долговая нагрузка Сбербанка заработает, а это означает, что для получения дополнительных долларов доходов больше не должно быть необходимости в дополнительных долларах затрат.
Но Греф настаивает на том, что он будет продолжать тратить более 2 миллиардов долларов в год на обновление филиалов и еще несколько миллиардов долларов на завершение централизованной ИТ-платформы. «Мы не можем снизить темпы наших инвестиций, если хотим заложить прочную основу для нашего будущего роста», — говорит он.
Сбербанк смог продемонстрировать инвесторам, что некоторые дорогостоящие продукты и услуги стоят вложенных в них денег. Так обстоит дело с кредитными картами. Банк поздно вошел в игру, выпустив свои первые кредитные карты всего четыре года назад.Тем не менее сегодня он лидирует на рынке с более чем 9 миллионами держателей карт. В прошлом году на кредитные карты приходилось 3,5% чистой прибыли Сбербанка; банк прогнозирует, что к 2014 году эта цифра вырастет до 10 процентов. «Это типично для продукта, который требовал больших вложений в ИТ и других расходов — с отличными результатами», — говорит Коммерс из Deutsche Bank.
Страхование — еще одно выгодное вложение для Сбербанка. Страховой бизнес, запущенный только в 2009 году, в прошлом году принес около 5 процентов чистой прибыли, или 17 рандов.4 миллиарда, что превышает совокупную прибыль остальной страховой отрасли России. Бугров прогнозирует, что в течение пяти лет страховой доход вырастет до 12 процентов от общей прибыли банка, поскольку компания привлечет новых страхователей из числа 106 миллионов россиян, имеющих сберегательные и депозитные счета в Сбербанке. «Речь идет не о привлечении новых клиентов, а просто об укреплении наших существующих отношений», — говорит он.
Развитие инвестиционного банкинга, которое охватывает амбиции банка в стране и за рубежом, также приносит свои плоды.Греф начал нанимать банкиров в 2008 году, а затем резко расширил возможности Сбербанка в январе 2012 года, завершив покупку за 1,2 млрд долларов Тройки Диалог, ведущего московского инвестиционного банка и брокерской компании. «Сбербанк был в основном кредитным банком, поэтому Тройка была платформой, которая нам нужна, чтобы выйти за рамки этой модели», — говорит Базаров, соруководитель переименованного инвестиционно-банковского подразделения Sberbank CIB. «Это позволило нам предоставить нашим крупнейшим клиентам полный ассортимент продукции не только в России, но и за рубежом.
В прошлом году Sberbank CIB консультировал AF Telecom, инвестиционную компанию, принадлежащую миллиардеру Алишеру Усманову, в связи с реструктуризацией акционеров на сумму 6,5 млрд долларов, которая позволила AF Telecom получить контрольный пакет акций Мегафона, второго по величине оператора мобильной связи в России, в то время как Швеция » s TeliaSonera уменьшила свою долю. Впоследствии он выступил в качестве совместного глобального координатора и организатора IPO Мегафона на сумму 1,8 млрд долларов США на Московской и Лондонской фондовых биржах в ноябре 2012 года.
Sberbank CIB получил чистую прибыль в размере более 250 млн долларов в 2012 году.По прогнозам банка, к концу 2013 года этот показатель увеличится вдвое.
Сбербанк отстает от ВТБ Капитал, лидера в России по большинству рейтингов инвестиционно-банковских услуг, но сокращает отставание. По данным Dealogic, в прошлом году ВТБ занимал первое место по чистой выручке от инвестиционно-банковских услуг, составив 96 миллионов долларов. Сбербанк был на втором месте с 93 миллионами долларов. ВТБ занял первое место на рынке долгового капитала, заключив сделки на сумму 15,6 млрд долларов; На втором месте Сбербанк с 10,7 млрд долларов. Единственной категорией, в которой Сбербанк возглавлял ВТБ, были рынки акционерного капитала: банк выступал в роли букраннера по сделкам на сумму 1 доллар.6 миллиардов, что хорошо для второго места после Credit Suisse; ВТБ занял восьмое место, осуществив сделки на сумму 366 млн долларов.
Поскольку инвестиционно-банковская деятельность отступает в европейских финансовых центрах, Sberbank CIB не испытывает особых трудностей с привлечением опытных сотрудников, в основном россиян. Среди заметных сотрудников за последние два года — Сергей Чинкис, в прошлом глава отдела металлургии и горнодобывающей промышленности HSBC Holdings; Игорь Украсин, бывший глава отдела нефти и газа Credit Suisse в России и Содружестве Независимых Государств; Тодд Берман, который был соруководителем отдела СМИ и телекоммуникаций в Bank of America Merrill Lynch; и Максим Колодкин, бывший управляющий директор Goldman Sachs Group, ответственный за несколько секторов промышленности и слияния и поглощения в России.
Хотя миноритарные акционеры приветствуют успехи Сбербанка в области кредитных карт, страхования и инвестиционного банкинга, существуют и другие потенциально прибыльные предприятия, которым некоторые инвесторы хотели бы, чтобы компания сопротивлялась. В апреле этого года Сбербанк и его 100-процентная дочерняя компания, Сбербанк Лизинг, подписали сделку с Boeing Co. на покупку десятка пассажирских самолетов 737-800 на общую сумму 1 миллиард долларов по прейскурантной цене. Сбербанк намерен сдать самолеты в аренду одному из своих ведущих корпоративных клиентов — российской чартерной и дисконтной авиакомпании Трансаэро.
Банк давно предоставляет российским авиакомпаниям финансовый лизинг, но это его первое предприятие по операционному лизингу. По словам Грефа, впереди еще больше.
«Это новое и очень интересное направление для нашей лизинговой компании», — говорит он. «Российский рынок коммерческой авиации растет на 20–30 процентов в год». Операционный лизинг не будет ограничиваться авиацией, — добавляет он, ссылаясь на расширение роли банка в финансировании вагонов грузовых поездов и будущих предприятий в области медицинского оборудования. и другие еще неуказанные предприятия.
Но миноритарные акционеры не хотят, чтобы Сбербанк отошел от банковского дела и страхования. «Я думаю, что большинство инвесторов считают, что банк должен продолжать заниматься своим основным бизнесом», — говорит Якоб Грапенгессер, московский партнер East Capital International, под управлением которой находятся российские активы на сумму около 3 млрд долларов, в том числе в Сбербанке.
Сбербанк настаивает на том, что любой взгляд на его основной банковский бизнес должен включать его операции за рубежом. «Мы больше не просто российская организация, а международная финансовая группа», — говорит Бугров.
Банк начал свою экспансию в бывшие советские республики Беларусь, Украину и Казахстан. «Они всегда были очень близки к России, действительно были частью того же русскоязычного мира», — говорит Горьков, руководитель отдела международного развития бизнеса. Помимо культурной близости, существует торговля: Беларусь и Украина отправляют более 50 процентов своего экспорта в Россию, а российские товары и услуги составляют более 40 процентов импорта Казахстана. Горьков сравнивает экономические связи между Россией и этими странами с отношениями между Мексикой или Канадой и США.С. «Поэтому вполне логично, что Сбербанк сначала пошел в Беларусь, Украину и Казахстан», — говорит он.
Дочерние компании Сбербанка в этих странах показали лучшие результаты, чем местные и зарубежные конкуренты.
Сбербанк Казахстана — бывший Texakabank — является самым ранним из этих приобретений, предшествующим эпохе Грефа. Он занимал 15-е место по размеру активов на внутреннем рынке, когда Сбербанк приобрел его в 2006 году за нераскрытую сумму; сегодня это банк № 6 в стране. Активы банка выросли на 37,4 процента в прошлом году до 147 миллиардов рандов, а чистая прибыль увеличилась более чем вдвое, до 5 миллиардов рандов с R2.3 миллиарда.
Экономика Казахстана процветала благодаря добыче нефти и газа. Но Сбербанк также смог продемонстрировать впечатляющие успехи в пострадавшей от рецессии Украине за последний год, несмотря на то, что немецкий Commerzbank, австрийский Erste Group Bank и шведский Swedbank ушли из страны из-за резкого увеличения количества проблемных клиентов. кредиты. Подразделение Сбербанка в Украине, бывший банк НРБ Украина, поднялось на девятое место по размеру активов с 36-го, когда оно было приобретено в конце 2007 года за нераскрытую сумму.Активы выросли на 44 процента в прошлом году до 99 миллиардов рандов, а чистая прибыль выросла на 23 процента до 1,6 миллиарда рандов.
За последние два года в Беларуси широко распространенные нарушения прав человека отпугнули западных кредиторов, таких как BNP Paribas, Deutsche Bank и Royal Bank of Scotland Group, которые работали в стране более десяти лет. Но Сбербанк, купивший бывший БПС-Банк в 2009 году за 281 миллион долларов, увеличил свои обязательства, подняв свои позиции на рынке с двух позиций до третьего.«Мы не прекращали кредитование и в прошлом году получили значительную прибыль», — говорит Горьков. Активы дочерней компании выросли на 6,6% в прошлом году до 113 млрд рандов, а чистая прибыль составила 800 млн рандов по сравнению с убытком в 400 млн рандов в 2011 году.
Ободренный быстрым успехом в бывших советских республиках, Сбербанк начал вторжение в Центральная Европа, хотя пока и с неутешительными результатами. В феврале 2012 года он потратил 500 миллионов евро на покупку всего бизнеса, кроме румынского, австрийского Volksbank International, у которого есть 291 филиал в восьми странах.
Вскоре выяснилось, что качество активов банка было даже хуже, чем казалось на первый взгляд, и этот факт заставил некоторых иностранных акционеров Сбербанка усомниться в процедурах должной осмотрительности банка. Убытки подразделения в 2012 году составили 8 млрд. Рандов.
«Мы знали, что покупаем проблемный банк», — говорит Греф. «Возможно, полученная информация была неполной или недостаточно прозрачной. Наш юридический отдел и аудиторы в настоящее время пытаются выяснить, имеем ли мы право предъявлять какие-либо судебные иски.
Тем временем Сбербанк сменил руководство банка, очистил проблемный кредитный портфель и инвестировал в новую ИТ-платформу. Греф и его команда планируют превратить Volksbank International из кредитора, в значительной степени сосредоточенного на девелопменте недвижимости, в более диверсифицированный банк с лучшим балансом между банковским обслуживанием физических лиц, малого и среднего бизнеса и корпоративным кредитованием.
«Volksbank International, пожалуй, самый сложный сегмент зарубежного портфеля Сбербанка», — говорит Дж.Кантарович П.Морган. Операции банка рассредоточены по Чешской Республике, Словакии, Венгрии, Боснии и Герцеговине, Хорватии, Сербии, Словении и Украине, со слабыми франшизами в каждой стране и множеством ИТ-платформ, что затрудняет экономию за счет масштаба. Более того, нестабильная экономика еврозоны бросает тень на эти рынки.
«В этом году наша задача — минимизировать убытки, а в следующем году мы надеемся начать получать прибыль», — говорит Греф о Volksbank. Но инвесторы говорят, что такие усилия лучше потратить на что-то другое.
Турция — единственный зарубежный рынок, который, как признают инвесторы, может приносить Сбербанку разумную прибыль. С приобретением DenizBank в прошлом году Сбербанк стал восьмым по величине банком Турции с активами на 47,6 млрд турецких лир (24,2 млрд долларов) и 600 отделениями. В апреле этого года Сбербанк увеличил свое присутствие, купив турецкий потребительский бизнес Citigroup с 600 000 клиентов, 1,2 миллиарда турецких лир в активах и 1,5 миллиарда турецких лир на депозитах по нераскрытой цене.
«DenizBank был явно более удачным приобретением, чем Volksbank International», — говорит Коммерс из Deutsche Bank. «Он имеет репутацию хорошего роста и прибыльности». Турция также является гораздо более привлекательным рынком, чем страны Центральной и Восточной Европы, где работает Сбербанк. Экономика страны росла более чем на 6 процентов в год за последнее десятилетие, и у банковского сектора, похоже, есть много возможностей для роста. Отношение кредитов к ВВП составляет скромные 69 процентов по сравнению с более чем 75 процентами в Чешской Республике и Венгрии, которые недавно пережили рецессию.Но переезд сопряжен с риском. Турция пострадала больше, чем большинство стран с формирующимся рынком, от сокращения глобальной ликвидности, вызванного Федеральной резервной системой в начале этого года. С мая турецкая лира упала по отношению к доллару почти на 10 процентов, что побудило центральный банк повысить ключевую ставку краткосрочного кредитования на 1,25 процентных пункта до 7,75 процента.
С точки зрения активов и структуры фондирования DenizBank хорошо подходит для Сбербанка. Около 25 процентов активов турецкой дочерней компании составляют розничные и 75 процентов корпоративных активов — примерно такая же структура, как и в Сбербанке.Оба банка нацелены на увеличение своей доли на рынке малого и среднего бизнеса. И так же, как и в Сбербанке, в DenizBank самым важным источником фондирования являются депозиты физических лиц.
Руководители Сбербанка с энтузиазмом смотрят на потенциальную синергию между двумя рынками. В Турции работает около 1500 российских компаний, а в России — около 5000 турецких компаний. Турция стала крупнейшим туристическим направлением для россиян: летом 2012 года туда прибыли 3,5 миллиона человек. «Мы создаем финансовые услуги для них и их туристических агентств», — говорит глава международного бизнеса Горьков.
Изменит ли эти шаги за рубежом взгляды миноритарных акционеров, которые хотят, чтобы Сбербанк остался дома? Греф признает, что зарубежная экспансия пока не доставляет «ничего, кроме головной боли и резкой критики со стороны инвесторов».
На недавних презентациях для инвесторов в Лондоне и Нью-Йорке он пообещал двух-трехлетнюю паузу в дальнейших приобретениях.
«Нам нужно переработать активы, которые мы уже купили за границей, а затем мы увидим дальнейшее расширение после переговоров с нашими акционерами», — говорит Греф, который прогнозирует сильную чистую прибыль от зарубежных операций в этом году.«Мы ожидаем, что в будущем эта цифра будет расти, и это ответит нашим критикам». • •
Подробнее о банковском деле и корпорациях.
Примечание редактора: некоторые из наших репортажей о covid-19 бесплатны для читателей The Economist Today , нашего ежедневного информационного бюллетеня. Чтобы узнать больше и узнать о нашем трекере пандемии, посетите наш хаб
I N 2012 ДЭВИД ВЕЛЕС попытался открыть банковский счет в Бразилии.«Это было похоже на тюрьму», — говорит он. Ему было приказано оставить свои вещи в шкафчике перед тем, как пройти через пуленепробиваемые двери. Прождав час, он столкнулся с шквалом вопросов от враждебно настроенного менеджера. Потребовалось пять месяцев, чтобы ему предложили простой счет стоимостью в сотни долларов в год и кредитную карту с годовой процентной ставкой в 400%. В следующем году, в надежде подорвать непоколебимую банковскую олигополию Бразилии, он основал Nubank, онлайн-кредитора. К началу 2020 года банк был оценен в 10 миллиардов долларов.
Послушайте эту историюВаш браузер не поддерживает элемент
Больше аудио и подкастов на iOS или Android.
Затем пришла пандемия — и бизнес пошел в гору. Только в этом году количество счетов в Нубанке увеличилось на 50% и составило 30 миллионов. В июне он заключил партнерское соглашение с WhatsApp, у которого 120 миллионов пользователей в Бразилии, чтобы предлагать платежи через службу обмена сообщениями.
В сентябре он купил интернет-брокера Easynvest и начал операции в Колумбии.В ноябре Бразилия проведет реформу Open Banking, которая предоставит финтех-компаниям доступ к данным, хранящимся в банках, управляющих фондами и страховщиках. Все это, по словам г-на Велеса, является лишь началом цифровой революции: «это только первая секунда первой половины игры».
Подобно тому, как цифровая волна, вызванная пандемией, ускоряет трансформацию в розничной торговле и электронной коммерции, меняется и финансовая сфера. Переход от физических платежей к цифровым в этом году был драматичным. Эксперты, опрошенные журналом The Economist , считают, что доля безналичных операций во всем мире выросла до уровня, которого они ожидали достичь через два-пять лет.В апреле трафик мобильного банкинга в Америке вырос на 85%, а количество регистраций в онлайн-банке — на 200%.
Некоторые фирмы наживаются на цифровой «лихорадке», в то время как другие останутся позади. Рынки капитала думают, что наступает новая эра: на обычные банки сейчас приходится только 72% общей рыночной стоимости мировой банковской и платежной индустрии, по сравнению с 81% в начале года и 96% десять лет назад (см. Диаграмму 1). ). На долю таких финтех-компаний, как Ant Group и PayPal, приходится 11%: их рыночная стоимость в этом году почти удвоилась и составила почти 900 миллиардов долларов.Традиционные небанковские платежные компании, такие как Visa, тоже переживают бум, и на их долю приходится остальные 17% от общего числа в отрасли.
Оцифровка может означать конец динозавров в некоторых отраслях, таких как развлечения или розничная торговля. Но в финансах они, похоже, будут жить дальше. Банки хорошо закрепились, хотя и в разной степени в разных местах. Регуляторы, боги их экосистемы, не хотят позволить им умирать. Таким образом, новое и старое будут сосуществовать, а точные характеристики гибридной системы будут варьироваться от места к месту.
Ускорение оцифровки наиболее заметно в платежных системах.
Хотя кризис привел к увеличению физических наличных денег у населения, темпы их обращения снизились, что говорит о том, что люди скорее копят, чем тратят банкноты. Платежи по картам, напротив, продолжали расти. Отчасти это произошло благодаря буму онлайн-покупок, который вырос на несколько лет вперед. Но это также отражает усилия обычных магазинов по привлечению клиентов в Интернете. Весной Stripe, фирма, обеспечивающая платежи, помогла на многовековом фермерском рынке в Париже создать виртуальные кассы вместо физических, говорит Джон Коллисон, ее президент.Объемы заказов на продукты, обработанные Marqeta, платежной фирмой, которая работает со многими американскими компаниями по доставке еды из ресторанов, утроились с марта по середину апреля.
Магазины снова открылись, но люди все еще придерживаются пластика. Правительства 31 страны помогли, повысив лимиты на бесконтактные платежи (а карточные компании лоббируют еще более высокие потолки). Карты Visa и Mastercard, двух карточных сетей, на которые приходится 94% транзакций, обрабатываемых за пределами Китая, выросли более чем на 40% в первом квартале 2020 года по сравнению с тем же периодом 2019 года.Компания Square, которая помогает малому бизнесу принимать платежи по кредитным картам, увидела, что ее доля полностью безналичных клиентов в Америке подскочила с 5% в феврале до 23% в апреле; с тех пор он стабилизировался на уровне 14%. В Великобритании эта доля сейчас составляет 37% (см. Диаграмму 3).
Сдвиг выходит за рамки карт. Хироки Такеучи из GoCardless, который помогает компаниям собирать платежи с банковских счетов, говорит, что многие членские организации, такие как спортивные залы, воспользовались возможностью отключения, чтобы перейти с кассовых аппаратов на прямой дебет.Потребители используют одноранговые услуги ( P 2 P ), чтобы отправлять деньги родственникам или покупать уроки фитнеса в Интернете. Платежи, обработанные в Америке фирмой Venmo, P 2 P , во втором квартале выросли на 50% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
За пределами Запада мобильные кошельки, которыми можно расплачиваться после загрузки денег на телефон, стали обычным явлением еще до пандемии. Вирус помог им. Треть из 18 000 уличных торговцев Сингапура позволяет потребителям платить, отсканировав код QR в июле, что на 50% больше всего за два месяца.Многие правительства в Африке объявили эти кошельки основными услугами и запретили комиссию за переводы. Суммы на счетах M — PESA , повсеместно распространенной в Кении услуги мобильных денег, только за май выросли на одну пятую.
Оцифровка идет вперед и в других сферах финансов. Поскольку миллионы домохозяйств получили стимулирующие чеки и выплаты по увольнению, многие стали делать ставки на акции со своих диванов, используя электронных брокеров с нулевой комиссией. Кейт Денерштейн из TD Ameritrade, одного из таких брокеров, говорит, что клиенты по всему миру открыли на 50% больше счетов в 2020 году, чем в его лучший полный год.Между тем страховщики, которые полагались на агентов при продаже полисов, научились обходиться без них. Сачин Шах, руководитель подразделения Manulife в Юго-Восточной Азии, говорит, что 97% его продукции теперь можно купить в Интернете.
Банковское дело — ядро розничного финансирования — не застраховано от изменений. Западные кредиторы сообщают о растущем количестве подключений к их приложениям и цифровым продажам. На развивающихся рынках внедрение происходит еще быстрее, что отражает более низкую отправную точку. Хосе Антонио Альварес, исполнительный директор Santander, испанской банковской группы, охватывающей три континента, говорит, что использование ее цифровых каналов выросло на 20% в Европе, 30% в Южной Америке и 50% в Мексике в первой половине года. по сравнению с первым полугодием 2019 года.
Цифровые финансы, которые уже стали популярной силой, за последние месяцы привлекли в банковскую систему еще больше людей. В апреле DBS , крупнейший кредитор Сингапура, открыл 40 000 счетов для мигрантов за выходные, чтобы они могли отправлять деньги домой в цифровом виде.
Правительство Бразилии, оказавшее помощь 60 миллионам человек, все чаще использует мобильный маршрут для связи с жителями Амазонки. Джошуа Ойгара, глава KCB, крупнейшего банка Кении , говорит, что количество клиентов, использующих его приложение, удвоилось с момента заражения вирусом COVID-19.Они переместили 35 миллиардов шиллингов (329 миллионов долларов) со своих мобильных кошельков на банковские счета в июне — в шесть раз больше, чем в январе.
Вероятно, эти изменения в поведении сохранятся. Многие клиенты не были знакомы с этой технологией до пандемии, и опросы показывают, что она им нравится. По данным исследовательской компании Forrester, в апреле почти пятая часть взрослого населения Америки впервые воспользовалась цифровыми платежами. С февраля Нубанк ежемесячно набирает 30 000 пользователей в возрасте старше 60 лет. В ходе глобального опроса, проведенного консалтинговой компанией Bain, выяснилось, что 95% потребителей планируют использовать цифровой банкинг после пандемии.А банки, которые уже планировали сократить свое физическое присутствие, закрывают отделения быстрее, чем они предполагали. В этом году бразильские кредиторы закрыли 1500 банков, что составляет 7% от общего объема. Те, кто в Европе, планируют сократить 2500 филиалов. По словам Эллисон Бир из JPMorgan Chase, крупнейшего кредитора Америки, банки будут стремиться поддерживать повседневный бизнес в режиме онлайн, а филиалы, которые остаются открытыми, часто модернизируются для предоставления «ценных» услуг, таких как консультации.
В разгар цифровой «лихорадки» появляется новая бизнес-модель, и в нее вовлекаются новые участники.Банки, сайты электронной коммерции, финтех, социальные сети, приложения для такси и телекоммуникационные компании — все они стремятся стать «платформами» — торговыми площадками, через которые пользователи могут покупать ряд финансовых продуктов, произведенных собственными силами или третьими сторонами. «Все пытаются стать домашней страницей», — говорит Тара Ривз из Omers Ventures, подразделения венчурного капитала муниципального пенсионного фонда Канады.
Grab, приложение для вызова пассажиров в Сингапуре, которое превратилось в самый популярный мобильный кошелек в стране, имеет более 60 связей с банками, страховщиками и другими финансовыми компаниями.Рубен Лай, который руководит его финансовым подразделением, говорит, что он хочет «быть универсальной платформой», которая удовлетворяет финансовые потребности жителей Юго-Восточной Азии.
Инвесторы считают, что «встроенное финансирование» — интеграция кредитов, страхования и инвестиций в нефинансовые приложения или веб-сайты — со временем может стать столь же ценным, как платежные услуги сегодня. Поэтому и банки, и финтех-компании стремятся интегрировать предлагаемые ими услуги. В сентябре Яндекс, ведущее российское приложение для поиска в Интернете и вызова пассажиров, заявило, что купит крупнейший в стране цифровой банк.Неделю спустя Сбербанк, главный кредитор России, отказался от слова «банк», чтобы переименовать себя в технологическую фирму, занимающуюся доставкой еды и телемедициной. Питер Ндегва, который управляет Safaricom, кенийской телекоммуникационной компанией и является основным владельцем M — PESA , хочет, чтобы сервис стал «брендом стиля жизни», предлагающим овердрафты, займы, управление капиталом и страхование.
Главное достоинство новой модели — деньги. Поскольку растущая конкуренция и в богатых странах низкие и падающие процентные ставки снижают маржу по ссуде, банкам необходимо диверсифицироваться.Со своей стороны, претенденты на технологические цели хотят повысить популярность своих приложений, чтобы они могли продавать больше своих основных продуктов или получать часть финансовых продуктов, которые они распределяют для других. По мере того, как физические отрасли становятся неактуальными, финансы подвергаются воздействию той же сетевой экономики, которая перевернула другие сектора. Хью ван Стенис из UBS, банка , считает, что пандемия ускоряет динамику «победитель получает большинство», когда популярные платформы привлекают экспоненциально больше трафика.
Большая часть выигрыша может быть получена за счет возможности объединять и использовать данные, давно разрозненные в разных финансовых службах.Вооруженные полной картиной поведения пользователей, фирмы надеются использовать алгоритмы, которые выдают подсказки, например, о том, как сэкономить для дома мечты. Это сделает платформы еще более липкими и позволит им, в свою очередь, рекомендовать еще больше продуктов. Backbase, финтех, которая разрабатывает программное обеспечение цифрового банкинга для традиционных операторов, также работает над подобным волшебством. «Чем больше людей делятся с вами своей повседневной жизнью, тем больше вы можете дать им этих дополнительных преимуществ», — говорит Джук Плейтер, его руководитель.
Несмотря на то, что крупные технологии вытеснили из себя лидеров в других отраслях, они ограничились обходом финансовых границ.Apple выпустила кредитную карту с Goldman Sachs и платежный инструмент. Платежные усилия Facebook пока не продвинулись. По словам Лизы Эллис из исследовательской фирмы MoffettNathanson, количество американских сайтов электронной коммерции, использующих кнопку оплаты Amazon, растет очень медленно. Google объединился с банками, чтобы предложить текущие и сберегательные счета; в Индии, где преобладает платежное приложение, она выдает покупателям мгновенные ссуды. Но Дайана Лэйфилд, менеджер по платежам в Google, непреклонна в том, что компания не хочет превращаться в «великую объединяющую платформу».(Это может быть связано с тем, что он нацелен на более привлекательный рынок. Финансовая отрасль, которая сначала медленно переносила данные в облако, становится все более и более заинтересованной в этом. Это принесет наибольшую пользу: Alibaba, бывшая родительская группа Ant, Amazon, Google и Microsoft.)
Куда все это денется банкам? Многие финтех-компании с их более яркими приложениями и лучшей аналитикой рисков, безусловно, имеют преимущество перед ними. Но эти фирмы не пытаются узурпировать кредиторов.
Это связано с тем, что банковское дело состоит из двух частей, — говорит Миклош Дитц из консалтинговой компании McKinsey.«Базовая банковская деятельность» — строго регулируемая, капиталоемкая деятельность, такая как ведение бухгалтерского баланса, — приносит 3 трлн долларов дохода во всем мире, а рентабельность собственного капитала ( ROE ) составляет 5-6%. Напротив, более свободные направления бизнеса, такие как платежи или распространение продуктов, приносят 2,5 трлн долларов от продаж, но рентабельности собственного капитала составляет 20%. Финтех охотятся за вкусным. Но для этого им нужны банки, чтобы выжить.
Чтобы увидеть, как может работать сосуществование, посмотрите на Китай. Дуополия Tencent и Ant использует мощные алгоритмы для определения цены и распределения быстрорастущей части кредитов, предоставленных потребителям и небольшим компаниям в стране (см. Брифинг).Однако продукты, которые они продают, хранятся на балансах банков. Несмотря на значительные урезания, которые они получают — поглощая значительную часть прибыли кредиторов, — банки по-прежнему соглашаются на сделку, потому что им нужен доступ.
Но сосуществование по всему миру будет принимать различные формы. Некоторые банки могут быть лучше приспособлены к новому миру технологий, чем другие, что само по себе является функцией сегодняшнего состояния банков. Дирк Фатер из Bain видит тесную связь между цифровыми показателями банка и тем, насколько сильно он пострадал от финансового кризиса 2007-2009 годов.Европейские банки, обремененные безнадежными кредитами и низкими процентными ставками, провели 2010-е годы, сокращая расходы, а не вкладывая средства в преобразования. Их приложения мало что могут сделать. В отличие от этого, Commonwealth Bank of Australia, расположенный в стране, не пострадавшей от финансового кризиса, создал приложение, получившее одобрение за предоставление персонализированных услуг, подобных Netflix. Он уведомляет пользователей о сроках оплаты счетов и дает им советы относительно их налоговых деклараций.
Пиюш Гупта, начальник DBS , говорит, что последние несколько месяцев компания потратила на устранение пробелов «последней мили», чтобы сложные продукты, такие как ипотека, можно было продавать через Интернет.
Регулирование также определит, сколько технологических компаний могут выиграть у банков. Китай давно позволял им свободно бродить (хотя недавно он отобрал часть этой свободы, чтобы защитить банки). С другой стороны, Америка больше всего защищает банки и фирмы, выпускающие кредитные карты, поскольку не спешит строить каналы для быстрых платежей и затрудняет получение лицензий для цифрового банкинга. Он предоставил рынку право решать, когда и по какой цене публиковать данные.Европа и многие развивающиеся рынки находятся где-то посередине. Они пытались вызвать конкуренцию, позволяя данным передаваться. Некоторая версия Open Banking скоро будет действовать в 51 стране, от Малайзии до Мексики.
Объедините эти начальные условия, и вы начнете понимать, почему определенные финансовые системы находятся там, где они есть сегодня, и где они могут закончиться. Америка находится на нулевой стадии. Клиенты заперты в липких схемах кредитных карт, финансируемых за счет грабительских сборов с торговцев.Технологическим компаниям приходится полагаться на скрипучую финансовую систему, находящуюся в ведении хорошо защищенных действующих банков.
На следующем этапе банки по-прежнему будут управлять инфраструктурой, но платежи и другие непрофильные задачи будут открыты для новых участников. Европейские финтех, например, могут инициировать переводы, но по-прежнему перемещать деньги между банковскими счетами. В Швеции они дают 60% потребительских кредитов.
На втором этапе платежи обычно отключают традиционных операторов — как, например, потоки между мобильными кошельками Африки, которые не проходят через банки.Но большинство других финансовых услуг по-прежнему привлекают их. Третий этап — это область «суперприложений», таких как Grab и Gojek в Юго-Восточной Азии, которые начинались как сервисы по вызову пассажиров, или Mercado Pago, финансовое подразделение MercadoLibre, крупнейшего в Латинской Америке сайта электронной коммерции.
Они хотят стать финансовыми супермаркетами, предлагающими широкий спектр продуктов, в основном произведенных другими компаниями. Наиболее продвинутые воплощения из них — суперприложения в Китае.
Пока регулирующие органы будут полны решимости поддерживать жизнь банков, четвертая стадия, на которой небанковские организации доминируют как в производстве, так и в распределении финансовых услуг, вероятно, никогда не наступит.Однако, учитывая, что так много стран так далеко от границы, это вряд ли исключает драматические изменения в предстоящие годы. ■
Исправление (16 октября 2020 г.): в более ранней версии этой статьи неверно говорилось, что Сачин Шах управляет азиатским подразделением Manulife. Фактически он руководит ее операциями в Юго-Восточной Азии. Извиняюсь.
Статья появилась в разделе «Финансы и экономика» печатного издания под заголовком «Цифровой всплеск»
Российская банковская группа Сбербанк объявил в четверг о запуске новой системы платежных услуг SberPay.По данным Сбербанка, SberPay позволяет пользователям оплачивать покупки как онлайн, так и офлайн.
«SberPay абсолютно бесплатен для розничных клиентов. Плата за использование онлайн-платежей SberPay для корпоративных клиентов равна плате за обычные услуги эквайринга и зависит от отрасли, доходов и других факторов ».
Если пользователи совершают покупки через SberPay онлайн, они могут:
Если у пользователей есть бизнес и им платят через SberPay онлайн, они могут сделать следующее:
Пилот показал, что количество покупок выросло на 6%Если пользователи платят через SberPay офлайн, то они могут:
Если у пользователей есть бизнес и им платят через SberPay офлайн, то:
Услуга доступна для владельцев любых Android-смартфонов с поддержкой NFC.
.
Reuters сопоставило данные с помощью веб-агрегатора kuap.ru,
инструмент финансовой аналитики, используемый российскими кредитными аналитиками.
По данным, наибольший отток корпоративных
депозитов и текущих счетов юридических лиц в процентном выражении было
в Открытии.Средства корпоративных клиентов снизились на 13,2% по сравнению с
на 1 октября меньше, чем месяцем ранее, на 60,4 млрд руб.
(1,05 миллиарда долларов).
Открытие было передано Центробанку в августе.
ссылаясь на дыру в своем балансе. Остается среди
10 крупнейших кредиторов страны по размеру активов.
Открытие не сразу ответило на запрос Рейтер о предоставлении
комментарий в четверг.
В рублевом выражении наибольший отток был у госбанка.
Сбербанк, потерявший 111,2 млрд руб.
средства корпоративных клиентов.Но в процентном отношении он был ниже
всего 1,8 процента. Сбербанк - крупнейший банк России по размеру активов.
В ответе на вопросы Reuters по электронной почте Сбербанк сказал, что
отток был незначительным для банка и что он видит
приток от корпоративных клиентов в виде иностранных
валютные средства в октябре.
Второй по величине банк России ВТБ и третий по величине банк
Газпромбанк увидел притоки.
Согласно аналитической записке Райффайзенбанка, потоки на
Три крупнейших банка России могут быть связаны с увеличением депозитов
ставки в ВТБ и Газпромбанке по сравнению со Сбербанком.«Мы не видим значительного оттока клиентов из
системно значимые банки », - Ирина Носова, заместитель директора
для группы банковских рейтингов АКРА, внутренние рейтинги России
агентство, говорится в комментариях по электронной почте.
Ниже представлена таблица, показывающая изменение корпоративных депозитов и
текущие счета компаний на 1 октября по сравнению с 1 сентября.
Банки ранжируются по размеру активов.
Изменение за октябрь по сравнению с изменением в млрд руб.
Сентябрь,%
Сбербанк -1.81 -111,24
ВТБ 2,87 154,86
Газпромбанк 1,05 32,27
Россельхозбанк -0,25 -3,52
Альфабанк -5,24 -59,15
Открытие -13,18 -60,44
Кредит Банк 5,22 39,00
г.
Москва
Промсвязьбанк -1,06 -6,58
Юникредит -0,48 -2,59
Росбанк 2,51 6,95
Райффезеинбанк -4.80 -11,90
(1 доллар = 57,6950 рубля)
(Репортаж Елены Фабричной и Андрея Остроуха; сценарий
Катя Голубкова; Редакция Марка Поттера)